Доход растет, а кредиты множатся. Путешествия во время отпуска ощутимо бьют по карману. Но кто-то умудряется откладывать на черный день или достойную пенсию. Чтобы стать одним из таких счастливчиков, необязательно получать образование в сфере финансов или читать горы книг. Все гораздо проще.
Те, кому с трудом удается жить от зарплаты до зарплаты, смотрят на тех, кто успешно вкладывает свои сбережения в ценные бумаги, как на финансовых гуру. На самом деле грамотно инвестировать собственные средства может каждый. Для этого нужно лишь сделать ряд конкретных шагов, а главное — научиться правильно себя вести. Ведь чаще всего именно поведение людей мешает им экономить деньги и, вложив их в акции, получать хороший доход. Специалист по финансовому планированию, автор бестселлеров «Психология инвестиций. Как перестать делать глупости со своими деньгами» и «Давай поговорим о твоих доходах и расходах» Карл Ричардс рассказывает, почему люди распоряжаются своими сбережениями нелогично, и делится простыми советами, которые помогут исправить ситуацию.
Статья будет полезна тем, кто мечтает научиться экономить, не принося серьезных жертв, избавиться от кредитов, начать откладывать деньги и приумножать сбережения.
Помните: вы не можете предсказать будущее
Не существует полностью безопасных инвестиций. Со временем все меняется. И пытаться предсказать дальнейший рост акций, опираясь на данные о том, что до настоящего момента они росли, — это примерно то же самое, что гадать, какой стороной вверх упадет подброшенная монетка, учитывая, что в последний раз выпал орел. Предыдущий результат ничего не гарантирует.
Но это знание не должно вас парализовать. Если вы собираетесь вложить свои деньги и хотите принять решение, опираясь на здравый смысл, а не на туманные перспективы, составьте план. Не 200-страничный трактат, на который никогда не хватит времени даже перечитать, а короткий список действий, который поместится на небольшой карточке.
Как планировать и получать от этого удовольствие?
Планирование бюджета у многих ошибочно ассоциируется с полным отказом от жизненных удовольствий, когда речь идет всего лишь о расстановке приоритетов. Качество жизни при грамотном управлении финансами, напротив, должно вырасти. Научившись тому, как грамотно управлять семейным бюджетом, вы увидите, сколько остается денег, которые можно потратить на себя любимого или на общие удовольствия. Кроме того, освободившиеся деньги и вовсе можно заставить работать на себя, приумножая свою прибыль: это вклады, векселя, паевые фонды и прочее.
Контроль расходов постепенно войдет в привычку и будет восприниматься как само собой разумеющееся. Тем более что планирование бюджета семьи способно повысить комфорт жизни и обеспечить ваше финансовое благополучие. Плюс ко всему, планирование семейного бюджета приучает к финансовой дисциплине, а это, в свою очередь, гарантия того, что вы никогда не останетесь без копейки в кармане. И останется только наслаждаться положительными результатами.
Ответьте на вопрос, что для вас значат деньги
Многим финансовое планирование кажется настолько трудоемким, что их первая реакция — всплеснуть руками и начать умолять эксперта сказать, что делать. Дать универсальный и при этом действенный совет не способен ни один специалист.
Из книги «Психология инвестиций. Как перестать делать глупости со своими деньгами»:
«Финансовая ситуация каждого человека уникальна, потому что уникальны цели. Всякий раз речь идет не об абстрактных мечтах… а о конкретных представлениях каждого о благополучной пенсии и хорошем образовании для детей. И если то, что приносит радость вашему соседу, не может осчастливить вас, то и чужой финансовый план в вашем случае не сработает».
Поэтому первый (и самый важный) вопрос, который вы должны себе задать: «Что деньги значат для меня?» Для кого-то они — синоним безопасности или возможностей, для кого-то — эквивалент свободы. Сформулировав свой уникальный ответ, подумайте о том, каковы ваши реальные цели, временные горизонты и уровень терпимости к риску, а также о том, что вы готовы изменить.
Обозначив цели, выберите три наиболее крупные. И, думая об инвестициях, всякий раз спрашивайте себя, помогут ли они достичь этих целей.
Планы
Отсутствие планов на месяц, квартал, год вперед
Неопределенность в экономике растет, ситуация на рынке постоянно меняется, но планы нужны. В процессе планирования можно продумать работу на несколько периодов вперед и спрогнозировать, каким будет финансовый результат.
Как решить проблему:
При высоком уровне риска стоит заложить три возможных сценария развития событий:
- оптимистичный;
- реалистичный;
- пессимистичный.
Постарайтесь точнее определить планируемый объем продаж и изменение цен на основные ресурсы. Полученные суммы, ложатся в основу бюджета, по которому будет работать каждое подразделение и компания в целом. Поэтому в планировании бюджета принимают участие несколько отделов: закупки, продажи, финансы.
Скоординируйте работу отделов продаж и закупок. Если они взаимодействуют неслаженно, продукция не нужна покупателю. Чтобы реализовать продукцию, приходится замораживать оборотные средства в товаре или снижать цену, чтобы она была приемлемой для следующего покупателя.
Отсутствие план-фактного анализа
Собственнику важно сверить расчетные цифры с фактическими и понять, получилось выполнить план или нет. Если нет, то почему? Такое сопоставление данных и называется план-фактный анализ. Без него принять правильное управленческое решение — нереально, а учет не имеет смысла и нужен только службе статистики и налоговой.
Как решить проблему:
По итогам каждого месяца сверяйте факт с планом, пересматривайте отчеты и тщательно анализируйте их.
Делайте выводы: либо вы продолжаете двигаться по намеченному плану, либо исправляете ошибки и меняете цели.
Калибровка планов нужна каждый месяц. Со временем бизнес начинает двигаться точно в заданном направлении. Регулярный план-фактный анализ – залог успешной компании.
Не идите на поводу у эмоций
Действуя, как окружающие, мы чувствуем себя в безопасности. Именно поэтому мы покупаем ценные бумаги, которые стоят дорого, в надежде на их дальнейший рост и продаем акции, когда они начинают падать, подчиняясь страху. Мы можем держать у себя акции работодателя, потому что лояльны, или продавать ценные бумаги, потому что это… забавно. Такое поведение больше похоже на азартную игру. Это волнующе, но вряд ли вы сами посоветовали бы кому-нибудь играть в казино, чтобы отложить деньги на будущее.
Инвестиции — это не развлечение. Они всегда должны быть согласованы с вашими целями и принципами, а не основаны на чувствах по поводу того, что произойдет. Не играйте на фондовом рынке.
Риски
Некорректное соотношение постоянных и переменных расходов
Амортизация оборудования на производстве и оплата труда персонала – это расходы постоянные. Расходы на закупку сырья и материалов – переменные. Соотношение между этими расходами должно соответствовать динамике рынка и этапу развития бизнеса.
Как решить проблему:
Если рынок растет — повышайте постоянные расходы, а если падает, то переменные. В кризис важно избавиться от избыточных мощностей или не наращивать их изначально.
На старте бизнеса делайте ставку на переменные расходы. Если стартап не взлетит — потеряете время, но не деньги. Инвестировать в постоянные расходы разумно только после выхода на стабильный спрос.
Тогда путем снижения себестоимости можно захватить еще большую долю рынка. Если же компания решит перескочить через ступень органического роста и сразу инвестировать в новый рынок — проблемы неизбежны.
Старайтесь оттянуть крупные расходы: на покупку оборудования и расширение помещений для административного персонала. Собственные ресурсы необходимы, но только тогда, когда они полностью загружены. Для остального есть аутсорсинг, аренда, коворкинг.
Неоправданные риски при расширении бизнеса
Бывают оправданные риски, а бывают — глупые. Первые приносят положительный результат, вторые – отрицательный. При выходе на новые рынки риск присутствует всегда. Важно удостовериться, что он оправдан.
Грамотный финансист способен просчитать идею нового направления бизнеса и сказать, стоит вкладывать в нее время и деньги.
Как решить проблему:
Хороший управленец должен отсортировать оправданные риски, предугадать подводные камни и застраховать возможный ущерб.
Перед выходом на новый рынок нужно провести разведку и проанализировать полученную информацию, а уже потом планировать инвестиции.
Первый этап разведки — внутренний, цель — оценка готовности компании к новому рывку. Второй — внешний: исследование рынка, опрос специалистов, запуск пилотного проекта.
Разберитесь, как работает рынок изнутри, узнайте, какая продукция пользуются спросом, по какой цене. Подсчитайте, хватит ли емкости рынка, чтобы достичь ожидаемой прибыли.
Зависимость бизнеса от одного сотрудника, клиента, поставщика
Сотрудник, который делает основной объем продаж, контролирует большую часть закупок или производства, со временем начинает диктовать владельцу бизнеса свои условия.
Как решить проблему:
Избегайте концентрации большей части операций на одном сотруднике, клиенте или поставщике.
Делите зоны ответственности внутри предприятия, распределяйте функции по отделам, поддерживайте нормальную конкуренцию среди клиентов и поставщиков.
Передача налогового планирования на откуп бухгалтеру
Даже самый продвинутый бухгалтер, не склонен брать на себя лишние риски. Оптимизация налогов — не его функция.
Как решить проблему:
Самостоятельно просчитайте варианты налоговой оптимизации – как отдавать бюджету минимальную сумму в рамках закона. Чаще всего это касается выбора правильной системы налогообложения, вариантов трудоустройства персонала.
Налоговое планирование – это забота владельца бизнеса, финдира или налогового консультанта.
Используйте 72-часовой тест
Конечно, можно подумать о том, куда вложить деньги, когда они есть. А что делать, если их нет? Ответ очевиден: надо начать тратить меньше. И для этого есть убийственно простой способ! На ваше счастье, в современном мире с его интернет-магазинами, где можно купить почти что угодно «в один клик», придумали отличный инструмент, позволяющий контролировать расходы. Он называется «корзина».
Будем честны: из того, что вы заказываете в интернет-магазинах, очень мало вещей должны быть куплены немедленно. Поэтому возьмите за правило оставлять товары в корзине на 72 часа. Заглянув туда через три дня, спросите себя: что важнее — эти вещи в корзине или приближение к достижению поставленных финансовых целей? И без сожаления удаляйте то, без чего можете обойтись. Данный прием отлично работает, так как позволяет вам, с одной стороны, не говорить сразу «нет» покупкам, а с другой — не совершать покупки под действием эмоций.
Финансы
Использование денег бизнеса и на личные нужды
Часто владелец бизнеса тратит деньги, полученные от клиентов, на личные нужды или рассчитывается за свои покупки бизнес-картой. В итоге деньги теряются и кажется, что их и не было. Получается, что бизнес работает, но ничего не приносит.
Как решить проблему:
- Разделите денежные потоки: личные деньги и деньги бизнеса. Назначьте себе зарплату, как управляющему, и забирайте ее в определенные даты. Это снизит число транзакций, сделает учет понятным, а денежный поток — прогнозируемым.
- Тратьте средства на собственные нужды с личной банковской карты.
- Не забирайте дивиденды до подсчета финансового результата. Проверьте есть ли прибыль и хватит ли денег бизнесу на текущие нужды, прежде, чем сделать выплату.
- Регулярно инкассируйте наличные на расчетный счет. Безналичные расчеты проще контролировать.
Отсутствие финансового планирования
И на старте бизнеса, и на этапе его роста и развития, планирование — главная задача финансиста. Пускать дело на самотек — плохая идея.
Как решить проблему:
Планируйте выплаты и поступления на 3-5 недель вперед. Заведите платежный календарь и старайтесь его придерживаться. Главная цель — спрогнозировать кассовый разрыв, когда нужно провести срочные платежи, а денег нет. Зная о проблеме заранее, можно ее предупредить.
Есть четыре финансовых источника:
- владелец бизнеса;
- банк (кредит, овердрафт);
- дебитор (контрагент, который должен вам деньги);
- товарный кредитор (поставщик, который может дать отсрочку).
Если вы платите поставщикам раньше срока, а с клиентов получаете платежи с задержками и не следите за дебиторкой — это приводит к хаосу и в платежах, и в делах.
Отсутствие подушки безопасности и низкая ликвидность
Ситуация на рынке изменчива, а экономика нестабильна. Если резерва денег совсем нет, то трудные времена бизнес может не пережить.Нормальная ликвидность поможет пережить 2–3 месяца при отсутствии спроса, не теряя оборотный капитал.
Как решить проблему:
Создайте резервный фонд, необходимый на несколько месяцев.
Если формировать резерв не из чего, можно открыть овердрафт. Тогда деньги можно будет взять только на тот период, когда они нужны. Открывать овердрафт нужно, пока у бизнеса все хорошо.
Запишитесь на онлайн-курс “Финансовый директор”. Расскажем, как выйти за рамки составления финансовой отчетности и стать инициатором качественных перемен в бизнесе.
Автоматизируйте хорошее поведение
Самый простой способ не принимать глупых финансовых решений — вообще их не принимать. Личные кабинеты на сайте банков и мобильные приложения позволяют автоматизировать большинство повседневных операций.
Из книги «Давай поговорим о твоих доходах и расходах»:
«Вместо того чтобы принуждать себя принимать одни и те же решения снова и снова, автоматизируйте их — так ваши хорошие побуждения превратятся в правильное поведение. Вы можете автоматизировать оплату отчисления в пенсионный фонд или просто на сберегательный счет, но не только. Лучше, если автоплатежи будут настроены также для погашения ипотеки и автокредита. Суть процедуры в том, что нужные списания со счета без вашего участия избавят вас от мучительного желания отложить платеж, потратив деньги на что-то другое».
Начав тратить меньше и безболезненно экономить, оцените, насколько выгодны были ваши прошлые инвестиции.
Советы на каждый день
Каждый месяц человек сталкивается со сложностями распределения денег. Чтобы этого не было, лучше следовать руководство на каждый день:
- За 2 дня до получения заработной платы составляем список необходимых расходов на месяц.
- За день до получения зарплаты закупаем продукты питания.
- В день зарплаты ничего не покупаем, кроме хлеба и молока.
- Распределяем доход по конвертам.
- Уплачиваем кредит, ипотеку, квартплату и прочее.
- Изучаем приложения со скидками.
- Покупаем продукты питания на неделю по акциям.
- Покупаем бытовую химии на месяц.
- Закупаем продукты питания для заготовки полуфабрикатов.
- Заготавливаем полуфабрикаты на месяц.
- Смотрим видео по управлению финансами.
- Ищем дополнительный источник заработка.
- Покупаем продукты питания на неделю.
- Идем в гости, так как это выгодно.
- Ищем советы для экономии, внедряем в жизнь лайфхаки.
- Разгрузочный день. Они полезны для здоровья и экономии денежных средств.
- Ищем продукты питания по акции, срок годности которых продолжителен: консервы, крупы, конфеты.
- Анализируем расходы и подсчитываем оставшиеся средства. При необходимости перераспределяем деньги в соответствии с планируемыми последующими тратами.
- Покупаем продукты для заготовки полуфабрикатов.
- Заготавливаем полуфабрикаты.
- Покупаем продукты на неделю.
- Пересматриваем личные вещи из гардероба и продаем лишнее.
- Смотрим тренинги личностного роста, читаем книгу по финансам.
- Занимаемся обменом ненужных вещей, техники и прочих предметов.
- Стараемся заработать 500-1000 рублей в интернете.
- Анализируем расходы. Убираем некоторую сумму в копилку, поскольку скоро получение зарплаты.
- Проводим ревизию в холодильнике, учитывая заготовленные полуфабрикаты и купленные ранее по акции продукты. Составляем меню на оставшиеся дни.
- Званый ужин. С вас пельмени и фаршированный перец, с гостя печенье и конфеты к чаю.
- Разгрузочный день. Можно пить чай с вкусняшками друга.
- Анализ расходов, оставшихся сумм в конверте. Выделение суммы для оставшихся 2 дней до зарплаты – здесь важно выделить небольшую сумму на самые необходимые траты. Сэкономленные деньги убрать в копилку.
Живя по такому принципу в течение полгода, можно выработать стратегию экономии. Управлять деньгами будет значительно легче, а деньги в копилке будут прибавляться.
Используйте ночной тест
Действуя по плану, вы приведете в порядок текущие расходы. Но прошлые вложения могли быть сделаны без учета ваших финансовых целей, под действием эмоций или под влиянием знакомых. Поэтому рано или поздно вам придется разобраться и с предыдущими инвестициями.
Для этого представьте, что за ночь все ваши вложения вернулись к вам наличными деньгами. И спросите себя, какие инвестиции вы совершили бы повторно на тех же условиях и без потерь. Все вклады, не прошедшие этот тест, стоит перенаправить.
Как мы платим
Здесь есть масса вариантов. Классической считается схема, когда управляющий вашим инвестиционным портфелем взимает 1% в год от его стоимости. Далее начинаются разнообразные игры. Так, если сумма очень большая, плата может быть и ниже. Например, в UBS Wealth Management максимальная годовая стоимость программы портфельных консультаций составляет 0,75% от активов под управлением. При этом суммарные затраты за управление капиталом могут достигать 2,5%. Есть компании, которые берут за первые $5 млн 1% management fee (плата за управление), а дальше — гораздо меньше, 0,25%. В общем, существует только одно ограничение — спрос на ваши услуги и цены конкурентов.
Материал по теме
Можно исходить не из процента от стоимости управляемого капитала, а как бы платить за труд — за количество часов, которые по мнению руководства той или иной фирмы уходят на управление вашим портфелем. В результате это может быть фиксированная плата, скажем, в размере $3000 или $10 000 в год.
Наконец, самый модный метод — специальные роботизированные системы (robo advisers), которые по заданному алгоритму управляют вашими деньгами. Так, американские роботы Betterment и Wealthfront берут всего 0,25% от стоимости капитала. Наверное, это и есть будущее, которое постепенно, пока в более простом и дорогом варианте, приходит и на российский рынок.
Придерживайтесь основных правил инвестирования
- 1. Вовремя платите по кредитам.
- 2. Старайтесь гасить кредиты быстрее. Когда долга не станет, вам не придется выплачивать по нему проценты.
- 3. Распределяйте вложения. Смысл диверсификации в том, чтобы сочетать инвестиции, каждая из которых сама по себе несет риски. Подобные комбинации часто менее рискованны, чем их составляющие, и приносят больший доход.
Из книги «Давай поговорим о твоих доходах и расходах»:
«Когда вы делаете ставку на „системный риск“, это значит, что вы инвестируете в концепцию капитализма в целом. В ее основе — положение о том, что, несмотря на взлеты и падения рынка… он все равно продолжает расти. Поэтому вам стоит инвестировать в акции разных компаний. Конечно, некоторые из них закроются, но это вас не сильно затронет, так как другие будут развиваться, а их акции — расти».
Взаимные фонды, предполагающие распределение инвестиций среди различных предприятий, гораздо выгоднее отдельных акций. Выбирая взаимные фонды, не забывайте сверяться со своим кратким финансовым планом.
Учет и отчетность
Пробел в финансовой отчетности
Основных отчетов — три. Если один из них отсутствует — ошибку в учете найти очень сложно.
Как решить проблему:
У предприятия должны на постоянной основе формироваться три отчета:
- отчет о движении денежных средств (Сash-flow);
- отчет о прибылях и убытках (P&L);
- баланс.
Один раз в квартал эти отчеты сводить нужно обязательно, но лучше делать это каждый месяц. Вместе они образуют единую систему, которую легко сопоставить и понять, насколько финансовая отчетность корректна.
Чтобы упростить задачу, установите программу по ведению финансового учета.
Формирование отчетов с опозданием
Если отчеты составляют с задержкой, то сведения устаревают, а ценность информации падает. Кроме того, это говорит о плохо выстроенной системе учета на предприятии.
Как решить проблему:
Отчетность должна быть сформирована:
- за месяц — на 5–7-й день месяца, следующего за отчетным;
- за квартал – на 10–15-й день месяца, следующего за отчетным кварталом;
- за год – на 20–25-й день после окончания года.
Финансы — это не сложно. Есть азы, которые нужно знать. Есть учет, который нужно проводить. Есть бюджет, который нужно составлять. Хотите освоить эту науку? Пройдите видеокурс “Управление финансами”.
Будьте невеждой и лентяем
Огромную ошибку совершают те, кто читает слишком много финансовых новостей, которые подталкивают к покупке, продаже или другим подобным азартным действиям. Вспомните: вы не можете предсказать будущее.
Эксперты тоже не могут, но делают прогнозы, так как это их работа. Поэтому игнорируйте финансовые новости. Обращайте внимание только на то, что может повлиять на достижение ваших целей и что вы можете контролировать.
Кто-то скажет: «А как же „черные лебеди“? Если бы люди вовремя обращали внимание на детали, то могли бы избежать серьезных кризисов!» На подобные возражения ответили экономисты из Оксфордского и Нью-Йоркского университетов. В ходе исследования в 2010 году они пришли к выводу, что экспертов, правильно предсказывающих самые неожиданные события, почти никто не слушает.
Персонал
Неквалифицированные сотрудники
В области финансового планирования один настоящий профи может заменить трех-четырех посредственных специалистов. Найти такого сотрудника сложно, но приложенные усилия себя оправдают.
Как решить проблему:
С помощью специальных программ и макросов можно автоматизировать рутинную работу и процесс формирования отчетов. Качество и технологии критично важны.
Хорошие финансисты должны думать быстро и аккуратно, иметь практические навыки, уметь работать на высокой скорости с минимальным количеством технических погрешностей.
Грамотно выстроенные процессы и автоматизация учета помогут повысить продуктивность работ. А настоящие специалисты своего дела переведут эту продуктивность на новый уровень.
